Nợ nhà ở Nhật: Cú sốc lãi suất có thể khiến bạn mất tiền

Nợ nhà ở Nhật có thể là một quả bom nổ chậm: Lãi suất tăng 1% thôi là bay ngay 14,000 yên mỗi tháng.

Chuyện gì đang xảy ra?

Cứ 4 người mua nhà ở Nhật thì 3 người (75%) chọn vay theo lãi suất thả nổi. Nghe thì có vẻ linh hoạt, nhưng nó giống như bạn đang ngồi trên một chiếc thuyền không neo giữa bão vậy.

Một ví dụ rất cụ thể nè. Giả sử bạn vay 3000 vạn yên (khoảng 5 tỷ VNĐ) để mua nhà, trả trong 30 năm với lãi suất 0.7%. Mỗi tháng bạn sẽ trả khoảng 92,000 yên. Giờ, nếu lãi suất thị trường tăng lên 1.7%, khoản trả hàng tháng của bạn sẽ vọt lên 106,000 yên. Tức là tự dưng mất thêm 14,000 yên mỗi tháng. Một năm là gần 17 vạn yên đó. 😱

Khoản vay càng lớn, cú sốc càng đau. Với khoản nợ 4000 vạn yên, bạn sẽ mất thêm khoảng 19,000 yên mỗi tháng. Con số này không hề nhỏ chút nào, nhất là khi vật giá cũng đang leo thang.

Cái bẫy ngọt ngào '5 năm' và '125%'

Nhiều ngân hàng có cái gọi là "luật 5 năm" (cứ 5 năm mới điều chỉnh số tiền trả hàng tháng) và "luật 125%" (lần điều chỉnh tiếp theo không quá 125% so với lần trước). Nghe thì có vẻ an toàn, như kiểu được bảo vệ ấy nhỉ?

Không hẳn đâu bạn ơi. Đây thực chất chỉ là một cách để "hoãn" cơn đau thôi. Nó không làm phần lãi suất tăng thêm biến mất. Thay vào đó, nó sẽ ăn vào phần trả nợ gốc của bạn. Nghĩa là bạn trả tiền hàng tháng mà nợ gốc giảm rất chậm, thậm chí không giảm. Và điều tồi tệ nhất có thể xảy ra là đến cuối kỳ hạn, bạn vẫn còn một cục nợ chưa trả hết.

Thực ra mình cũng không biết cái này đến tận khi đọc bài báo gốc. Nhiều người ký hợp đồng vay mà không để ý đến các điều khoản nhỏ này. Bạn hãy kiểm tra lại hợp đồng của mình ngay đi.

Vậy giờ phải làm gì?

Đừng hoảng, nhưng cũng đừng lơ là. Việc đầu tiên là hãy thử cộng thêm 10,000 yên, rồi 20,000 yên vào khoản trả góp nhà hàng tháng của bạn xem sao. Liệu gia đình có "thở" được không?

Nếu thấy khó khăn, đã đến lúc xem lại các chi phí cố định. Tiền điện thoại, tiền bảo hiểm, các gói đăng ký xem phim, giải trí... có cái nào cắt được không? Đôi khi chỉ vài thay đổi nhỏ cũng tạo ra khác biệt lớn.

Nhiều người sẽ nghĩ đến việc trả nợ trước hạn (kuriage hensai) hoặc vay lại gói khác với lãi suất cố định. Nhưng hãy cẩn thận. Đừng bao giờ dùng đến quỹ phòng thân của gia đình cho việc này. Quỹ đó là để cho những trường hợp khẩn cấp như bệnh tật, thất nghiệp.

Quan trọng nhất là đừng chỉ ngồi lo lắng vì mấy tin tức trên TV. Hãy mở hợp đồng vay của bạn ra, xem chính xác các con số của mình và lên kế hoạch.