জাপানে বাড়ির লোন: ১% সুদ বৃদ্ধিতে সর্বনাশ?

সুদের হার মাত্র ১% বাড়লেই, আপনার মাসিক কিস্তি ¥১৪,০০০ বেড়ে যেতে পারে।

কী হচ্ছে আসলে?

জাপানে ৭৫% মানুষই 'পরিবর্তনশীল সুদের হারে' (変動金利) বাড়ির লোন নেয়। আমিও এই দলেই পড়ি। ভাবতাম, সুদ আর কতই বা বাড়বে!

কিন্তু হিসাবটা দেখুন। আপনার যদি ¥3 কোটি লোনের ৩০ বছর বাকি থাকে, আর সুদ ০.৭% থেকে বেড়ে ১.৭% হয়, তাহলে প্রতি মাসে পকেট থেকে প্রায় ¥১৪,০০০ অতিরিক্ত যাবে। বছরে প্রায় ¥১ লাখ ৭০ হাজার। এটা প্রায় দেশে একবার যাওয়া-আসার খরচের সমান।

লোনের পরিমাণ ¥৪ কোটি হলে মাসিক কিস্তি বাড়বে প্রায় ¥১৯,০০০। ব্যাপারটা এমন নয় যে 'মাত্র ১%' বলে হালকাভাবে নেবেন। এই ছোট সংখ্যাটাই আপনার মাসিক বাজেটে বড় ধরনের গর্ত তৈরি করতে পারে।

কিন্তু কিছু নিয়ম তো আছে, তাই না?

হ্যাঁ, কিছু ব্যাংকের '৫ বছরের নিয়ম' বা '১২৫% নিয়ম' থাকে। মানে, সুদের হার বাড়লেও আপনার মাসিক কিস্তি ৫ বছরের আগে বদলাবে না। আর বদলালেও আগের কিস্তির ১২৫%-এর বেশি হবে না।

শুনতে ভালো লাগছে, তাই না? কিন্তু এখানেই আসল ফাঁদ। আপনার মাসিক কিস্তি না বাড়লেও, ব্যাংকের সুদ কিন্তু ঠিকই বাড়ছে। ফলে আপনার দেওয়া টাকার বড় অংশটাই সুদ হিসেবে কেটে নেওয়া হচ্ছে, আসল কমছেই না। এতে হতে পারে যে, লোনের মেয়াদ শেষেও আপনার ঘাড়ে বড় অংকের ঋণ ঝুলে থাকবে।

সব ব্যাংকে এই নিয়ম নেই। তাই নিজের লোনের চুক্তিপত্রটা একবার ভালো করে দেখে নিন। আজই।

তাহলে আমি কী করব?

প্রথমেই ভয় পাবেন না। আপনার বর্তমান মাসিক কিস্তির সাথে মনে মনে ¥১০,০০০ বা ¥২০,০০০ যোগ করে দেখুন। আপনার সংসার কি এই চাপ নিতে পারবে? যদি না পারে, তাহলে এখনই ব্যবস্থা নিতে হবে।

অপ্রয়োজনীয় খরচ, যেমন—ফোনের বিল, সাবস্ক্রিপশন, বাইরের খাওয়া-দাওয়া কমানোর কথা ভাবুন। অনেকে '繰上げ返済' (kuriage-hensai) বা আগাম পরিশোধের কথা ভাবেন, কিন্তু জরুরি অবস্থার জন্য জমানো টাকা খরচ করে এটা করাটা বোকামি।

খবরের কাগজে সুদের হার পার্সেন্টেজে দেখানো হয়। কিন্তু আমাদের জীবনটা চলে ইয়েনে।